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新型农村金融机构的创新
发布日期:2019-08-02  来源:新金融   浏览次数:194
核心提示:1.负债业务创新按照《村镇银行试行办法》规定,村镇银行主要经营传统负债业务,资金来源主要是自有资金、吸收存款和同行拆借。与其他金融机构相比,
1.负债业务创新
按照《村镇银行试行办法》规定,村镇银行主要经营传统负债业务,资金来源主要是自有资金、吸收存款和同行拆借。与其他金融机构相比,负债业务、资金来源受到限制。因此,村镇银行负债业务的创新也只能在规定范围内开展,基本局限于存款产品的创新。村镇银行的知名度不如农村范围内的农业银行、邮储银行和农村商业银行,因此,为了提高对存款人有吸引力,村镇银行只能在利率和使用方便两个方面下功夫。村镇银行的存款创新产品主要由以下类型:
(1)通知存款:某银行开发了一种“7天通知存款”,起存数额2万,以7天为一个结息周期,客户资金存满七天,利息自动转为本金,自动开始下一个7天结息周期,可以无限循环,直到存款人使用资金截至。该产品的年化利率能够达到1.48%,接近于一年期固定存款利率。还有某村镇银行的通知存款——巧得利,签约个人活期账户,余额2万以上自动享受通知存款利率(满7天按7天通知存款利率1.755%结息,不满7天,按1天通知存款利率1.04%结息),同时仍享有活期存款的方便。由于利率较高、存取款方便灵活,有利于吸引客户存款。与此同时,这些客户的结算业务也在该村镇银行办理了,村镇银行也就可以运用其结算资金的在途时间差。
(2)月月赢储蓄存款。为提高储蓄业务的市场竞争力,满足客户多元化的产品需求,某村镇银行特推出新型储蓄存款产品—“月月盈”。“月月盈”储蓄产品是以定期存单为载体,按照开户日约定的利率,按月(季、半年或年)结息并转入客户指定的活期账户,提前支取按照实际存期对应该行公告的整存整取存款利率分段靠档进行计息,并根据计付利息情况实行多退少补的新型储蓄存款产品。
2.资产业务创新
村镇银行的资产业务也是传统的贷款、拆借和购买债券。资产产品创新也主要体现为贷款品种的创新。各地针对当地产业和经营特点,主要有以下创新类型:
(1)茶农门店贷款。这种贷款是贷给卖茶门店所有人,贷款依据是卖茶门店年销售量要达到一定的经营规模,贷款用途必须用于购买茶农的茶叶。这种贷款不但支持了卖茶门店的销售,更支持了茶农的生产;在保证了茶农的产品销售的同时,也保证茶农生产资金,进而也保证了贷款的还款来源,实现了良性循环。
(2)测土配方贷款。某县组织对种植业开展测土配方工程,保证农产品达到绿色食品标准。当地村镇银行抓住这个机遇,开展了测土配方贷款,凡是经过测土配方,取得绿色食品资格的种植户,都可以取得生产投入贷款。形成了“智能施肥+金融支持+农户”模式。结果化肥施用量减少10—30%,产出增加5%,农户增收10%。这种贷款不但契合了当地政府对农业产业支持的政策,还保证了农业技术的推广,和农户的增收,也在一定程度上保证了还款来源。
(3)农业保险保障贷款。某地政府积极支持农业保险工作,农业种养业保费构成比例是:当地政府出80%、村委会出8%、农户出12%。当地村镇银行开发了农业保险保障贷款:入了保险的农户可以凭保单到村镇银行贷款。一旦贷款农户出险,贷款的本金是有保障的。这种贷款促进了农业保险工作,也扩大了村镇银行优质贷款。
(4)“农民盈利”系列贷款,包含惠农贷、惠民贷、惠盈贷、惠利贷四个贷款品种,主要面向全区从事农业生产经营的个人及个体工商户,用于农户生产经营和农户消费,具有额度高、期限长、还款灵活的特点,真正让农民得实惠,帮助“农民盈利”,共谋农业发展。产品优势:放款快、额度高、门槛低、无需抵质押、期限长、还款灵活。
(5)政银企户保贷款:“政银企户保”金融扶贫贷款是指依托“政银企户保”金融扶贫服务中心,以财政扶贫资金为引导,以信贷资金市场化运作为基础,主要对县域全部建档立卡贫困户和有带动贫困户增收脱贫能力的非贫困户而发放的贷款。
(6)创业担保贷款:创业担保贷款是指我行向诚实守信、有劳动能力和有就业愿望的就业创业人员发放的,且由政府担保机构设立担保基金提供担保的,扶持就业、创业的贷款。借款人必须是由与我行签订合作协议的担保机构审核通过,推荐到我行办理创业担保贷款的客户,且担保机构已为所推荐的贷款客户提供贷款担保。
3. 服务创新
(1)支付服务创新。主要是利用互联网和移动端支付,提高支付速度,降低支付成本。华商e付:免收扫码收单手续费;资金直接到卡;双平台广告支持;结算业务费用全免;多码合一,渠道整合。支持多家主流支付渠道(微信、支付宝、蚂蚁花呗等),支持信用卡消费。
(2)征信服务创新。村镇银行在支农支小过程中,有相当部分的客户是没有正式发票的,在对这些客户进行征信调查过程中,村镇银行做了很多创新性的服务。北京某村镇银行给个体工商户和养殖户的贷款,经常走进经营场所进行现场调查。如餐馆申请贷款,村镇银行信贷员帮助餐馆整理日常点菜流水票据或查询点菜系统,根据这些真实发生的流水账,判断其营业状况,如果流水量较大,利润率较高的,可以不用提供抵押品,给予信用贷款。又如大型养殖户申请流动资金贷款,村镇银行走进养殖户,现场查看养殖数量,估算需要的养殖流动资金,给予信用贷款。对种植大户,现场查看施肥厚度,判断树龄,进而判断结果和产出效益的时间,根据判断给予信用贷款。村镇银行认真深入的工作,确认贷款客户的信用状况,给予个体工商业和农户贷款,免去地他们抵押品要求,大大提高了这些客户贷款的易得性,充分发挥了“支农支小”的作用。
江浙一带的村镇银行给茶农贷款,对农户的征信调查采取三级访谈形式:首先农户填写《农户征信调查问卷》,其中包括农户家庭基本情况、资产状况、收入状况、生产经营情况、人际关系情况等。根据农户填写问卷信息,对其邻居、村委会干部和茶农协会进行访谈,确认信息真实情况、道德风险可能性,及贷款归还可能性。村镇银行增加了信用考查环节、延长了信用考查链条,通过交叉访谈考查印证,准确把握贷款农户的信用状况和还款可能性, 在征信合格的情况下,可以给予信用贷款。
(3)金融生态建设创新。本着“支农支小”的服务宗旨,农村新型金融机构在金融业欠发达地区开展了广泛的金融生态建设。首先是加强金融知识宣传工作。他们经常利用节假日、超市活动、新小区建设或入住等时间,到相应的地点开展金融知识宣传工作。为了争取人们的配合、他们还要准备小礼物,跟居民或农户互动,提高宣传效果。例如全国支农支小先进村镇银行——大同市南郊区京都村镇银行通过开展“普及金融知识,守住‘钱袋子’”以及“6.14信用记录关爱日”大型金融知识普及活动,加强金融生态建设。我们调查的村镇银行这方面投入人力物力较大,每年投入的资金以10万计。每年对于不良贷款,首先给予宽限期,宽限期之内有罚息,如果客户在宽限期之内全部归还,可以减免罚息。这样的罚奖过程,既可以起到催收作业,增强客户的信用观念,又能保持良好的客户关系,培养了金融生态。
 
 
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